Робота над помилками
Через два місяці після початку роботи Агентства з реструктуризації іпотечних житлових кредитів (АРІЖК) сталося те, що повинно було трапитися: агентству довелося спростити стандарти реструктуризації для позичальників, испытывающих через кризу труднощі з виплатою відсотків по позиках. Однак ефективність коректив – поки під питанням.
У вівторок, 15 квітня, газета “Ведомости” повідомила, що АРІЖК, створене в лютому 2009 року Агентством з іпотечного житлового кредитування, ухвалило рішення про пом’якшення раніше затверджених стандартів реструктуризації. Гендиректор АРІЖК Андрій Мов пояснив це рішення тим, що із загальної кількості позичальників, що звернулися в АРІЖК за допомогою в реструктуризації кредитів, відмови отримали 52 відсотка громадян, документи яких не відповідають стандартам агентства. Дії АРІЖК цілком зрозумілі, оскільки при збереженні такої динаміки обсяги реструктуризації зменшилися б вдвічі, до 250 мільярдів рублів (експерти прогнозували реструктуризацію на суму понад 500 мільярдів рублів). За даними газети “Комерсант”, за два місяці роботи АРІЖК реструктурувати не більше 100 іпотечних кредитів. При цьому на розгляді в агентстві знаходяться близько двох тисяч заявок на рефінансування кредитів.
За інформацією “Ведомостей”, нововведення передбачають, що тепер реструктурувати іпотечні кредити зможуть покупці кімнат, а також ті позичальники, хто не зареєстрований у квартирі або кімнаті, купленої по іпотеці. Якщо раніше розраховувати на допомогу АРІЖК можна було тільки після продажу майже всього ліквідного майна, то зараз мова йде лише про майно, продаж якого можлива в протягом певного часу (термін обговорюється). Якщо вартість майна не покриває платежі по іпотечному кредиту протягом року, то вимога його продажу знімається.
Історія питання
Фінансова криза боляче вдарила по російському іпотечному ринку, який і так розвивався досить повільно: до кризи іпотека по суті була доступна лише середнього класу, а точніше сім’ям з сукупним щомісячним доходом не менше 40-115 тисяч рублів в залежності від регіону. Банки відреагували на кризу призупиненням іпотечних програм (у першу чергу на покупку новобудов), жорсткістю умов кредитування і підвищенням ставок. Позичальники в силу об’єктивних обставин (звільнення або скорочення зарплати) припинили виплати відсотків за позиками.
Експерти компанії “Агентство розвитку та досліджень в нерухомості” відзначають, що зараз банки готові кредитувати громадян у віці від 21 року (раніше – від 18 років) на строк не більше 10-15 років (раніше до 25 років). Розмір початкового внеску збільшився до 35-40 відсотків від вартості житла. Середня ставка іпотечного кредиту для позичальника з “білою” зарплатою в Росії становить 18 відсотків річних, для позичальників з неофіційним заробітком – до 26 відсотків. При цьому, за даними Асоціації будівельників Росії (АСР), іпотечні програми зберегли лише 10-15 банків.
Збитки від згортання вигідного іпотечного бізнесу хвилює банкірів зараз не менше, ніж прострочена заборгованість позичальників. За даними Центробанку, з початку кризи обсяг неповернень по карбованцеві іпотечними кредитами збільшився з 2,7 мільярда рублів до 7 мільярдів рублів. Прострочення по валютних кредитах виросла з 2,1 мільярда гривень до 7,6 мільярда рублів.
Ей ви там, нагорі
Останнім часом банкіри стали все частіше звертатися до влади через ЗМІ. Так, віце-президент Асоціації російських банків Олег Іванов заявив газеті “Комерсант”, що кількість позовів банків до російських іпотечним позичальникам, які не платять за кредитами, до цього моменту перевищила 10 тисяч, і ця цифра буде тільки рости. Президент Асоціації регіональних банків Росії Анатолій Аксаков підійшов до питання з іншого боку. Газеті РБК daily він повідомив, що російські суди практично припинили приймати позови до неплатників по іпотечних кредитах. За його словами, це призведе до перевантаження судової системи, і як наслідок, до значного збільшення строків розгляду позовів.
Суть цих заяв зводиться до одного: банкіри не зможуть вічно чекати, поки суд ухвалить рішення за позовом до неплатнику і їм доведеться списувати “погані” іпотечні борги. Склалася ситуація, як вважає банківське співтовариство, призведе до того, що весь обсяг іпотечної заборгованості громадян перед банками (перевищує 1 трильйон рублів) може перетворитися на проблемний борг для держави.
Така перспектива не влаштовує сама держава. Проблему простроченої заборгованості уряд оцінило ще наприкінці минулого року, коли була схвалена програма підтримки іпотечних позичальників, обсяг якої істотно нижче, ніж 1 трильйон рублів. Чиновники не говорили про бажання заощадити на компенсаціях банкам, мова йшла про допомогу російським громадянам. Але в кожному, навіть благородній, справі повинен бути холодний розрахунок, особливо в умовах фінансової кризи.
План з порятунку
Спеціально для реалізації програми допомоги позичальникам Агентство з іпотечного житлового кредитування (АІЖК) розробило стандарти реструктуризації кредитів, а також заснувало АРІЖК. Програма допомоги передбачає надання іпотечним позичальникам спеціального річного стабілізаційного позики за ставкою, яка дорівнює ставці попереднього кредиту. Платежі по кредиту АРІЖК здійснює замість позичальника. Якщо кредит валютний, то він повинен бути переведений в рублі. Через 12 місяців позичальник починає вносити свої платежі по кредиту плюс платежі за користування позикою. Також реструктуризація може передбачати зміну графіка платежів або збільшення загального терміну виконання зобов’язань; зміна розмірів сплати відсотків; звільнення від сплати пенею, штрафів і неустойки за прострочення.
Спочатку основні умови реструктуризація за участю АРІЖК виглядали таким чином. Допомога надається за умови, що квартира, закладена за кредитом, є єдиним житлом позичальника. Залишок суми щомісячного доходу позичальника за вирахуванням щомісячних платежів по іпотеку повинен бути менше суми двох прожиткових мінімумів на кожного члена сім’ї. Площа придбаного через іпотеку міського житла не повинна перевищувати 45 квадратних метрів, якщо в ньому проживає одна людина, для сімейної пари – 30 квадратних метрів на людину, для сім’ї з трьох і більше чоловік – 25 квадратних метрів на одну особу.
Кредитний договір повинен бути укладений до 1 грудня 2008 року, сума кредиту повинна відповідати стандартам, встановленим для кожного регіону, а відношення розміру кредиту до вартості застави має становити 90 відсотків. Претендує на реструктуризацію позичальник до початку фінансової кризи не повинен був допускати прострочення у платежах більш ніж на 90 днів.
Окремо варто сказати про обсяг коштів, який планується направити на реструктуризацію іпотечних кредитів, так як точна цифра невідома. АІЖК наприкінці березня оголосило, що пріоритетом для агентства в 2009 році стане не викуп кредитів у банків, а допомога проблемним іпотечним позичальникам. Це рішення було прийнято з-за того, що в проект Федерального бюджету не потрапили 200 мільярдів рублів, що уряд обіцяв виділити в 2009 році на підтримку іпотечного ринку. Таким чином, на реструктуризацію кредитів у АІЖК залишилося 51,6 мільярда рублів.
Виступаючи із щорічним звітом в Держдумі, прем’єр-міністр РФ Володимир Путін заявив, що держава планує направити агентству ще 20 мільярдів рублів. Крім того, АІЖК буде надано кредит на 40 мільярдів рублів. На, що саме підуть ці кошти, Путін не уточнив.
50 на 50
Розроблені для реструктуризації стандарти, за оцінками експертів, могли були допомогти половині російських іпотечних позичальників (близько 800 тисяч), що означало б реструктуризацію кредитів на суму понад 500 мільярдів рублів. Багато експертів ставили під сумнів такі оптимістичні прогнози, і, як виявилося, не дарма.
“Уже зараз цілком ясно, що в держпідтримки потребують багато іпотечні позичальники, але для того, щоб допомога була дієва і вчасно, необхідно вносити корективи в програму допомоги. Умови та процедура надання держпідтримки прописані все ще не досить чітко”, – заявляла в січні виданню “Квартіра.Дача.Офіс” провідний спеціаліст компанії “Пересвет-Іпотека” Тетяна Гвоздь. Зокрема, за словами експерта, обмеження площі квартир залишає без допомоги не тільки власників житла в комфортних і сучасних новобудовах, але й мешканців все тих же панельних будинків до 1998 року забудови, де площі двокімнатних квартир складають від 61 до 64 квадратних метрів, а також трикімнатних квартир від 76 до 82 квадратних метрів.
Особливі нарікання експертів викликало те, що реструктуризація не поширюється на первинний ринок житла. Тобто позичальник без оформленого права власності на житло, розраховувати на допомогу АРІЖК не може. Якщо зараз кредитування населення на етапі будівництва, за даними АСР, повністю припинено, то до кризи відсоток іпотечних покупців новобудов, був дуже великий. Також ставилось під сумнів вимога про переведення доларових кредитів у рублі: девальвація рубля, природним чином, зробила переклад кредитів з валюти в рублі невигідним для позичальників.
Критика частково допомогла: розмір площі придбаного через іпотеку міського житла підвищили до 50 квадратних метрів для однієї людини, для двох – 35 квадратних метрів на людину, для сім’ї з трьох і більше осіб – до 30 квадратних метрів на одну особу.
Ефективність – під питанням
Тепер невтішна статистика реструктуризації змусила АРІЖК піти на нові послаблення. Оцінити, наскільки серйозно позначиться поліпшення стандартів АРІЖК на темпи реструктуризації, досить складно. Можна лише відзначити, що, судячи з усього, основні обмеження, які критикували експертами, поки зніматися не будуть. У цих умовах не підходить під стандарти позичальникам доведеться сподіватися на те, що вони зможуть домовитися про зміну умов кредитування зі своїми банками. Адже, за логікою, банку вигідніше піти назустріч клієнтові, ніж вступати в довгі судові розгляди. У той же час, очевидно, що багато банкірів зайняли вичікувальну позицію в розрахунку на те, що позичальникам допоможе саме держава.
Рекомендуем:
(No Ratings Yet)
Loading ...